Czy konta osobiste będą droższe w 2019 roku?

Konta osobiste podrożeją w 2019 r.?

Czy konta osobiste staną się droższe w 2019 roku? To możliwe, ponieważ każdy bank ma prawo do samodzielnego ustalania cen dla usług. Unia Europejska zadbała jednak o to, aby ci, których nie stać na płacenie za konto nie czuli się dyskryminowani. Od sierpnia zeszłego roku funkcjonują Podstawowe Rachunki Płatnicze.

Konto osobiste. Ile kosztuje założenie konta w banku?

Rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy to podstawowy produkt bankowy oferowany przez każdy komercyjny bank. Służy do przechowywania i operowania środkami z różnych wpływów. Miesięczne opłaty za jego prowadzenie wynoszą od 4 do 17,90 zł w zależności od instytucji i konkretnej oferty.

Konsumenci korzystający z ROR—ów zazwyczaj płacą za nie między 6 a 9 zł (jak wynika z badań NBP). Banki dają jednak możliwość uniknięcia opłat po spełnieniu określonych warunków. Jest to np. wykonanie określonej liczby płatności za pomocą bankowości internetowej czy karty debetowej. Należy pamiętać, że każdy bank ma prawo samodzielnie ustalać koszty związane z prowadzeniem konta osobistego.

Klient niezadowolony z oferty swojego banku powinien zmienić instytucję, w której trzyma rachunek, o ile znajdzie tańszą opcję. Warto jednak zwrócić uwagę na już podpisaną umowę. Przedwczesna rezygnacja z konta może spowodować m.in. cofnięcie promocyjnych warunków jego utworzenia. W takiej sytuacji klient poniesie też kary wynikające z niewypełnienia warunków umowy. Bank może oczekiwać, że w zamian za osiągnięte korzyści, klient będzie utrzymywał dane konto przez określony okres (np. rok).

Koszt prowadzenia konta osobistego. Za co płaci klient banku?

Przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z tabelą kosztów zawartą na stronie każdej instytucji, która oferuje konto osobiste. Oprócz opłat związanych z prowadzeniem rachunku, konsumenci płacą również za inne usługi:

  • opłatę za otwarcie rachunku – zazwyczaj jest wymagana w celu zasilenia konta, np. kwotą od 10 do 50 zł,
  • opłaty za korzystanie z karty debetowej,
  • inne opłaty, m.in. za przelewy międzynarodowe czy spread przy wypłacie gotówki za granicą.

Założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego to zazwyczaj jeden z pierwszych kontaktów konsumenta z bankiem. Jednak nie każdy posiada takie konto. W 2014 roku Bank Światowy opublikował raport, z którego wynikało, że aż 22 proc. dorosłych Polaków w ogóle nie posiada konta w banku. UE uznała takie wykluczenie finansowe części społeczeństwa za dyskryminację.

Podstawowy Rachunek Płatniczy – konto darmowe

8 sierpnia 2018 roku weszła w życie dyrektywa Unii Europejskiej, która zmusza wszystkie banki do udostępniania darmowych kont bankowych. Rachunek podstawowy może założyć każdy, kto go nie posiada. Dyrektywa powstała głównie z myślą o osobach starszych i mieszkańcach wsi. Darmowe konto bankowe musi dawać możliwość bezpłatnego:

  • dokonania wpłaty na rachunek,
  • wypłacania pieniędzy w bankomatach i w placówkach banków,
  • wykonywania 5 przelewów w ciągu miesiąca.

Dodatkowo konto podstawowe musi pozwalać na korzystanie ze stałych zleceń, poleceń zapłaty i wykonywanie transakcji w krajach Unii Europejskiej. Zazwyczaj są to usługi świadczone w ramach bezpłatnego limitu. Warto zwrócić uwagę na rankingi darmowych kont bankowych, które pomogą wybrać bank odpowiadający potrzebom.

Darmowe konto posiada ograniczenia, m.in. część banków pozwala na otwarcie takiego rachunku tylko w oddziale. Nie można stworzyć w ten sposób konta wspólnego. W niektórych przypadkach banki nie dają możliwości korzystania z debetu na koncie ani z limitu odnawialnego. Mimo powyższych założeń konto podstawowe nie jest też w całości bezpłatne. Przede wszystkim po przekroczeniu limitu przelewów każdy klient zostanie obarczony dodatkowymi kosztami (nie większymi niż opłaty stosowane najczęściej w ciągu ostatnich 12 miesięcy przez konkretny bank).

Wątpliwości wzbudza też korzystanie z karty debetowej. Dyrektywa nie określiła czy jej posiadanie musi być bezpłatne. Jedynie jej wydanie nie może powodować dodatkowych kosztów według przepisów. Warto więc zwrócić uwagę na ten punkt przy wybieraniu banku, w którym otworzone zostanie darmowe konto osobiste.

Gdzie założyć konto bankowe? Kluczem może być promocja

Nie wszystkim Podstawowy Rachunek Płatniczy będzie się opłacał. Osoby korzystające często z bankowości internetowej lub przekraczające miesięczne limity wysyłanych przelewów dostępnych na PRP (czyli 5) mogą czuć się niezadowolone z dodatkowo naliczanych kosztów. Z drugiej strony przechowywanie na jednym koncie kapitału wyższego niż 100 tys. euro (około 400 tys zł.) jest ryzykowne, bo tylko taki chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Dlatego praktycznie nikt się na to nie decyduje. W takich sytuacjach klienci wybierają konta oszczędnościowe lub lokaty. Dodatkowo PRP w niektórych bankach stoi na przeszkodzie jednoczesnego założenia innego rodzaju konta, np.: oszczędnościowego.

Gdzie wybrać najlepsze konto osobiste?. Szukając najlepszej oferty banku w styczniu 2019 roku, warto zwrócić uwagę na promocje:

  • Bank BGŻ BNP Paribas oferuje 180 zł w bonach do sieci sklepów “Żabka”,
  • mBank oferuje 140 zł w ramach premii,
  • Bank Millennium oferuje 200 zł i do 2,7 proc na koncie oszczędnościowym,
  • Bank ING oferuje 140 zł i 2,5 proc na koncie oszczędnościowym,
  • Santander Bank oferuje 80 zł za założenie konta, 200 zł za wynagrodzenie i aż 300 za opłacanie rachunków z konta. Do tego 2,7 proc. na koncie oszczędnościowym.

Aby dostać pieniądze oferowane w takiej promocji należy spełnić kilka warunków opisanych w ofercie. Zazwyczaj oznaczają jedynie wykonanie określonej liczby płatności kartą czy BLIK-iem. Aby na pewno mieć możliwość skorzystania np. z dodatkowych pieniędzy, warto zapoznać się dokładnie z umową konta osobistego. Dzięki temu łatwiej określić m.in. termin zamknięcia konta osobistego gdyby nie przypadło ono do gustu klienta. Dobrze też zorientować się, na jaki okres otwierane jest “gratisowe” konto oszczędnościowe. Po pewnym czasie może się ono odnowić na warunkach mniej korzystnych.